中国消费者报报道（记者余知都）随着征信在日常生活中的重要性越来越显著，近年来社会上出现了一些机构或个人打着“征信修复”“征信洗白”“征信铲单”的幌子，声称能删除信用报告中的不良记录，误导金融消费者委托其代理维权，从中牟利。这些嚷嚷着可以帮人删除不良信用记录的机构或个人真的可信吗？其骗局有哪些表现？金融消费者该如何正确处理不良信用记录？带着这些问题，4月12日，《中国消费者报》记者采访了中国人民银行长沙中心支行副行长汤锦。

记者：近期，市场上存在以“征信洗白”“逾期铲单”“征信修复”等为噱头的广告，声称只要花钱就能帮助删除信用报告上的不良信用记录，真的可信吗？

汤锦：市场上出现的“征信修复”“征信洗白”的宣传广告是虚假营销，有的甚至涉嫌诈骗。根据《征信业管理条例》等规定，无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都有如实报送信用信息的义务，任何机构和个人无权随意更改、删除信用报告上展示无误的信用信息。例如因为自己疏忽忘记还款或者因资金不足，导致银行无法正常足额扣款等原因造成的不良信用记录，都是不可以删除的。

记者：目前市面上常见的“征信修复”骗局有哪些？

汤锦：“征信修复”“洗白”等骗局实际上是利用一些人对征信政策法规不了解，以欺骗的手段达到非法牟利的目的。常见骗局主要有以下三类：

一是利用公众急于改善信用状况的心理实施诈骗。以“征信修复、洗白、铲单”“代理、咨询”等名义开办业务，利用公众急于删除不良信用记录的迫切心理，委托其“代理”征信维权，教唆公众编造“非恶意逾期”“不可抗力”等理由，甚至伪造证据材料等手段，提交银行等报数机构，要求删除不良信息，并借机收取高额的代理费用后失联。

二是骗取个人敏感隐私信息。要求公众提供身份证件、银行卡号、联系方式等敏感信息，通过买卖个人信息从中牟利，危害公众的信息安全及人身、财产安全。

三是开展征信培训、加盟诈骗。以培养“征信修复”“信用修复”专业人才为由，针对创业、就业群体进行“征信加盟代理”“征信管理培训考证”诈骗钱财。

记者：生活中哪些行为会造成不良信用记录？不良信用记录会导致哪些影响？

汤锦：造成不良信用记录的行为主要有三种：贷款没有按期足额归还；信用卡逾期还款；为第三方提供担保，但第三方未按时还款。

如果产生了不良信用记录，可能会对本人、配偶及担保方申请贷款、申办信用卡造成影响。另外，政府机关及一些企业在员工入职、评先评优、任职提拔时可能会要求提供个人信用报告，如有不良记录可能会对个人造成不利影响。

记者：如果个人信用报告中已经存在不良信用记录该怎么办？如何理性看待不良信用记录？

汤锦：如果产生不良记录，应当尽快还清欠款和欠息，并在今后的信贷活动中注意按时还款，避免再次逾期，从今往后保持良好的信用记录。个人信用报告中存在不良记录，也不要过于紧张，一方面，根据国务院颁布的《征信业管理条例》的规定，不良记录的保存期限自不良行为或事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除，不良信用记录将不再显示在信用报告中，不会伴随终生；另一方面，银行在做贷款审批时，会根据客户的资信状况、失信程度以及银行自身内部风控模型，进行全面综合分析评估。其中，信用报告只是一个重要的参考，但绝非决定性的、一票否决式的准入条件，更不存在征信系统“黑名单”之说。

对于信用报告上的不良记录，要理性看待，不要过度解读不良信息的负面作用，要自觉接受过去的不良行为对个人信用状况带来的不利影响，并在以后的信用活动中，逐步积累个人正面信用记录。

记者：如果个人信用报告中存在错误、遗漏应如何处理？有合法的维权渠道吗？是否收费？

汤锦：根据《征信业管理条例》等规定，如果认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，本人可以向征信机构或信息提供者，也就是信息报送机构提出异议申请，要求更正，这是第一条渠道；第二条渠道是向所在地的人民银行征信部门提出异议申请，申请异议是免费办理的。另外，如有特殊情况本人不能到现场办理异议申请，也可以委托亲戚、朋友办理。申请征信异议完全不需要通过中介（第三方机构）花钱去办理。

记者：在提交异议申请后，等待多久才能得到处理结果的回复？

汤锦：受理异议申请的机构将在受理日起20日内核查异议事项，并将核查结果回复给异议申请人。

经核查，相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；信息不存在错误、遗漏的，信用记录保持不变；经核查仍不能确认的，应当对核查情况和异议内容予以记载。

另外，如果本人需要添加个人声明的，也可以向所在地人民银行征信部门提出申请，在信用报告中添加关于异议信息100字以内的个人声明，但个人声明不得包含与信用报告信息无关的内容，并对个人声明的真实性负责，个人声明将载入申请人的信用报告。

记者：如何保护个人信息？如何维护良好的信用记录？

汤锦：保护个人信息要做到以下三点：一是要注意保护个人隐私信息，例如身份证、信用卡、银行卡、收入证明、银行流水等，不能随意向他人提供，不点击不明来源的链接；二是要保管好重要证件及复印件，如果使用这些证件复印件或者文件一定要注明用途和有效期。在身份证遗失之后，要及时申请补办，防止遗失的身份证被他人冒用。如发现自己的信息被盗用，并被冒名办理了贷款、信用卡等，应尽快向公安机关报案；三是不要轻易把信用报告提供给他人或商业机构。如信用报告里的信息有误，一定要通过正规渠道进行维权，切勿对征信“修复”“洗白”等虚假广告偏听偏信、花“冤枉钱”。

在金融活动特别是信贷活动中，一是要如实填写信贷业务的申请表，签约前应该仔细阅读合同条款；二是要按照合同约定，按时足额归还欠款，养成良好的信用交易习惯；三是通信方式、婚姻状况等信息如有变更，应及时告知金融机构；四是合理负债，量入为出，避免出现逾期；五是重要证件保管好，不外借，如遗失要及时补办，避免被冒名贷款；六是为他人担保也要谨慎。此外，有融资需求的，应慎重选择正规的放贷机构、并对相关产品进行充分的了解，选择适合自身需求的机构和产品。

记者：请问查询个人信用报告有哪些途径？个人信用报告可以线上查询吗？查询个人信用报告需要收费吗？

汤锦：在湖南，信用报告的查询途径可以通过关注“中国人民银行长沙中支”微信公众号来获取，里面的“三湘征信”栏目中有查询方式的具体介绍，这里先作一个简要介绍：

目前，信用报告可以分为线上、线下两种查询方式。线上查询个人信用报告有以下三种方式：一是登录中国人民银行征信中心官网查询；二是通过商业银行个人网银或手机银行APP查询；三是通过云闪付APP查询。

线下查询个人信用报告的方式有两种：一是携带本人有效身份证明原件到当地人民银行征信查询大厅柜台查询；二是携带本人有效身份证原件，使用个人信用报告自助查询机查询。

关于收费，按照《征信业管理条例》的有关规定,鸿运心水主免费论坛，每人每年可免费查询2次本人信用报告，从第3次开始，每次收取服务费10元。另外，网上查询信用报告不收取费用。